推薦：OpenSNS系統(tǒng)評(píng)測(cè)：社群經(jīng)濟(jì)的第一核心是身份標(biāo)簽
移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展過(guò)程中要問(wèn)什么最重要，絕對(duì)離不開(kāi)移動(dòng)電商以及社群經(jīng)濟(jì)。邏輯思維通過(guò)建立知識(shí)社群圈子銷(xiāo)售圖書(shū)獲利，吳曉波頻道通過(guò)建立財(cái)經(jīng)社群圈子書(shū)友會(huì)銷(xiāo)售周邊產(chǎn)品及課程獲利，而擁有一個(gè)在社群中的身份標(biāo)簽，是優(yōu)質(zhì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)社群的第一核心。

 缺錢(qián)這事兒誰(shuí)都遇到過(guò)，你選擇什么方式解決?在阿里系的花唄、騰訊系的微粒貸、京東系的白條等產(chǎn)品上線后，不少網(wǎng)友打主意要薅他們的羊毛。但隨之而來(lái)的，卻是各種類似“花唄套現(xiàn)被詐騙”的社會(huì)新聞。所以，究竟是誰(shuí)在薅誰(shuí)的羊毛?本文試圖以花唄套現(xiàn)為例，揭秘互聯(lián)網(wǎng)信貸套現(xiàn)背后的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，以及由此涉及的各類風(fēng)險(xiǎn)。

賬戶強(qiáng)開(kāi)?妥妥的陷阱

實(shí)際上，標(biāo)題中所提到的“淘寶花唄”，實(shí)際應(yīng)稱為“螞蟻花唄”，歸屬于阿里集團(tuán)的關(guān)聯(lián)公司、螞蟻金服旗下。暫時(shí)選擇前者作為稱呼，是由于多數(shù)網(wǎng)友對(duì)花唄的認(rèn)知，是在淘寶結(jié)算時(shí)使用。

這里要先跑下題，說(shuō)下螞蟻旗下另一款信用產(chǎn)品，借唄。因?yàn)檫@是本文要提到的第一個(gè)、也是比較初級(jí)的陷阱。

和花唄的用戶量相比，借唄相對(duì)要少很多，用內(nèi)部人士的話說(shuō)，凡是有開(kāi)通借唄的都是還款信心非常高的用戶。所以，網(wǎng)上出現(xiàn)了一批聲稱可以“強(qiáng)開(kāi)借唄”的商家。這些商家也基本聲稱，可以強(qiáng)開(kāi)微粒貸、京東白條、蘇寧任性付的賬戶。

但搜狐科技咨詢螞蟻金服內(nèi)部人士后，得到的結(jié)論是，所有的“強(qiáng)開(kāi)”，其實(shí)都是詐騙。如上圖所示，商家會(huì)要求你提交一系列實(shí)名信息，包括賬號(hào)、密碼、姓名、身份證、手機(jī)等。這些信息一旦被獲取，接下來(lái)你將面臨的，就是賬戶被盜刷。

這位人士告訴筆者，有些產(chǎn)品之所以設(shè)門(mén)檻，是因?yàn)楸緛?lái)就是設(shè)計(jì)給部分優(yōu)質(zhì)客戶使用的。而賬戶篩選都是自動(dòng)處理，人工干涉的可能性很小。

另外，網(wǎng)上銷(xiāo)售的所謂“攻略優(yōu)化”，也是沒(méi)多大用的。因?yàn)橛脩粼诙唐趦?nèi)突然改變行為模式，痕跡其實(shí)會(huì)很明顯，機(jī)器不會(huì)認(rèn)為你是正常用戶的，除非你真的堅(jiān)持半年或者更久。但需要借錢(qián)或者套現(xiàn)的人來(lái)說(shuō)，顯然不太可能等那么久。

套現(xiàn)：完整而隱秘的鏈條

話題回到花唄上。我們?cè)诖耸崂硐�，花唄背后完整的套現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈。

首先，百度搜索“花唄套現(xiàn)”，會(huì)發(fā)現(xiàn)不少所謂的官方網(wǎng)站。

花唄團(tuán)隊(duì)的同學(xué)也表示，他們也在和百度溝通這個(gè)事情，已經(jīng)撤掉了幾個(gè)網(wǎng)站。但這種東西不好預(yù)防，通常只能是先發(fā)現(xiàn)后處理。

然后，這些網(wǎng)站有各種各樣的方式，增強(qiáng)用戶信任和接受度。除了在論壇、貼吧等發(fā)帖，他們也會(huì)在網(wǎng)站上羅列各種洗腦文，比如“一種新型的消費(fèi)理念，花唄提現(xiàn)”，或者“支付寶花唄幫我度過(guò)一個(gè)浪漫的求婚”等知音體雞湯文。總之最后的目的都是，吸引你去和客服聯(lián)系。

一旦你和客服聯(lián)系，就開(kāi)始進(jìn)入正題。

客服會(huì)把從各種渠道拉來(lái)的人組建qq群或者微信群。拉群后，各種事情就基本在群里溝通，通常情況里面可能還會(huì)有一兩個(gè)托，哄抬下氣氛。比如，“我上個(gè)月套現(xiàn)很快誒。”

套現(xiàn)方式現(xiàn)在分為兩種，淘系內(nèi)和淘系外。淘系內(nèi)主要是通過(guò)淘寶，淘系外則主要是通過(guò)大眾點(diǎn)評(píng)。

具體的套現(xiàn)過(guò)程是這樣。賣(mài)家會(huì)在淘寶上開(kāi)個(gè)店，然后在群里溝通好，在某個(gè)時(shí)間店里會(huì)上一個(gè)商品，大家約定好時(shí)間去購(gòu)買(mǎi)，用花唄支付。為了應(yīng)付淘寶和支付寶的數(shù)據(jù)監(jiān)控，付款之前他們還會(huì)去旺旺上溝通一下。拍完商品之后，賣(mài)家會(huì)寄一個(gè)空快遞。用戶收貨之后確認(rèn)付款，錢(qián)支付給賣(mài)家。通常情況下，買(mǎi)家選擇售后退貨，錢(qián)轉(zhuǎn)回買(mǎi)家手里。

為了隱蔽，較大數(shù)額的套現(xiàn)會(huì)分幾次進(jìn)行。比如套現(xiàn)一萬(wàn)，可能每次操作一兩千。除通過(guò)退貨方式外，也有賣(mài)家采取直接轉(zhuǎn)賬的方式，。

通過(guò)大眾點(diǎn)評(píng)的套現(xiàn)流程基本一樣，但是只能通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式進(jìn)行。在搜狐科技詢問(wèn)通過(guò)誰(shuí)套現(xiàn)時(shí)，客服曾發(fā)來(lái)一個(gè)連接，打開(kāi)后是大眾點(diǎn)評(píng)上的一家武漢商戶，頁(yè)面顯示的服務(wù)是電腦維修，單價(jià)1000元。

風(fēng)險(xiǎn)：高費(fèi)率和詐騙

和客服的溝通中，筆者照例詢了價(jià)。客服給出的官方報(bào)價(jià)是，通過(guò)淘寶鏈接則收費(fèi)10個(gè)點(diǎn)，即套現(xiàn)1000元收100元，低于1000元的統(tǒng)一收費(fèi)100元;通過(guò)大眾點(diǎn)評(píng)則收費(fèi)15個(gè)點(diǎn)，700元以下收費(fèi)100元。

客服解釋，兩種方式的價(jià)位區(qū)別來(lái)自于套現(xiàn)到賬的速度不同。淘寶要通過(guò)售后退貨的方式，到賬較慢，點(diǎn)評(píng)則是直接轉(zhuǎn)賬，可以即時(shí)到賬。

筆者給自己的身份設(shè)定是，26歲的男性，螞蟻花唄額度9000元。在一番還價(jià)后，客服給出的最后報(bào)價(jià)是“9000一起套的話，淘寶7個(gè)點(diǎn)，大眾的12點(diǎn)”。也就是比之前的報(bào)價(jià)便宜了3個(gè)點(diǎn)。

但這個(gè)價(jià)格就便宜了嗎?方便起見(jiàn)，我們用1萬(wàn)塊來(lái)計(jì)算下�；▎h按時(shí)還款的話，和信用卡一樣是不收取利息的。但要付給商戶的套現(xiàn)費(fèi)用，按照淘寶和點(diǎn)評(píng)兩種方式的優(yōu)惠點(diǎn)數(shù)，分別是700和1200。如果是正常報(bào)價(jià)，則分別是1000和1500。

按照花唄對(duì)還款期的設(shè)定，一般是一個(gè)月，最多能延長(zhǎng)到 2月。也就是說(shuō)，為了1萬(wàn)塊錢(qián)的一個(gè)月使用權(quán)，你要付出1000或1500的代價(jià)。而信用卡套現(xiàn)的“行情”，即使在通過(guò)比較靠譜、比較貴的渠道，費(fèi)率最高也不超過(guò)5%。即使在低于5%的費(fèi)率下，也有不少用戶無(wú)法按時(shí)還款，或者需要不斷拆東補(bǔ)西的債務(wù)重組才能勉強(qiáng)還款。

花唄的同學(xué)跟搜狐科技表示，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，他不認(rèn)為用戶能夠負(fù)擔(dān)10%-15%的費(fèi)用。所以，這種情況雖不涉及詐騙，但對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，卻也算得上是個(gè)不小的陷阱。

第三個(gè)陷阱，就是以套現(xiàn)為名義的詐騙了。在淘系內(nèi)，一種方式是拒不退貨，二是拒絕轉(zhuǎn)賬。如果商家的保證金較低，或者保證金遠(yuǎn)低于其詐騙金額，棄店跑路是分分鐘的事兒。

淘系之外的詐騙，就是上述的售賣(mài)服務(wù)假意套現(xiàn)后，商戶跑路。類似的商品除了上面提到的電腦維修，還有游戲點(diǎn)卡充值等虛擬商品。盡管客服表示，“我們都是實(shí)體店鋪，地址電話什么都有登記”，但據(jù)筆者了解，這種詐騙方式最近已經(jīng)出現(xiàn)。

據(jù)花唄的同學(xué)反饋，很多人被騙后自覺(jué)理虧，并不會(huì)聲張。淘寶用戶本身又比較分散，有時(shí)他們已經(jīng)發(fā)覺(jué)，用戶仍堅(jiān)持說(shuō)不是套現(xiàn)。反而點(diǎn)評(píng)上發(fā)生的詐騙，由于很多受害人是一個(gè)地方的，會(huì)聚集在一起報(bào)案或者求助。

沒(méi)清理，是螞蟻不知道?

目測(cè)不少看官疑惑了，這事兒阿里和螞蟻就不管管?

事實(shí)上，現(xiàn)在已經(jīng)是攔截后的情況了。螞蟻金服內(nèi)部人士稱，淘系的違規(guī)商戶已經(jīng)關(guān)掉了幾十萬(wàn)家，比如名字、圖片有套現(xiàn)字樣、或者單量不小但評(píng)價(jià)很少的商戶。如果商戶保證金非常低，則不準(zhǔn)入花唄。

他說(shuō)，從后臺(tái)數(shù)據(jù)看，其實(shí)能夠很明確識(shí)別套現(xiàn)商戶和用戶。比如一個(gè)商家每天的正常交易是100筆，但在沒(méi)有做任何推廣或者降價(jià)的情況下突然變成了1萬(wàn)筆。以及交易單筆金額、交易時(shí)間是否集中、支付方式中花唄的占比等。“總不能所有人都用花唄結(jié)算吧”。

對(duì)用戶來(lái)說(shuō)，主要的套現(xiàn)特征是兩個(gè)。一是平時(shí)不怎么交易，但花唄額度突然用完了;二是剛好是在已經(jīng)認(rèn)定的套現(xiàn)商戶那里用的。

一旦進(jìn)入到交易環(huán)節(jié)，后臺(tái)也會(huì)有監(jiān)控。交易過(guò)程中發(fā)覺(jué)問(wèn)題之后，系統(tǒng)會(huì)在收銀臺(tái)攔截，用戶在結(jié)賬時(shí)候就會(huì)看不到花唄;更嚴(yán)重的情況下會(huì)直接凍結(jié)賬戶。如果第一筆套現(xiàn)操作成功，則會(huì)凍結(jié)或者取消后續(xù)交易。

花唄的同學(xué)介紹，現(xiàn)在的處理是對(duì)淘系商家比較嚴(yán)厲，出現(xiàn)類似的情況會(huì)直接關(guān)店。外部商戶則在審慎接入。

對(duì)買(mǎi)家的處理要相對(duì)溫和一些。不會(huì)完全關(guān)掉賬戶，而是先凍結(jié)，看后續(xù)的情況。本月底可能會(huì)對(duì)新用花唄的用戶，在淘系外部使用做一些限制，來(lái)降低套現(xiàn)可能性和被詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

從信用卡出現(xiàn)開(kāi)始，套現(xiàn)這個(gè)灰色地帶就一直未曾消亡。在目前的法律監(jiān)管下，互聯(lián)網(wǎng)套現(xiàn)仍然難以根絕，商家只要換個(gè)馬甲，又是一條好漢。這么看下來(lái)，花唄套現(xiàn)這事兒，對(duì)用戶來(lái)說(shuō)怎么算都不合適。不但貴的離譜，還可能被騙錢(qián)跑路。仿佛，最終薅到羊毛的不是用戶，而是從中漁利的商戶吧。

作者：楊舒芳

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